Artykuły z treścią
Pożyczki chwilówki to zazwyczaj niewielkie, niezabezpieczone pożyczki, które pożyczkobiorcy muszą spłacić do następnej wypłaty. Opłaty i prowizje związane z pożyczkami chwilówkami mogą być wygórowane.
Dla wielu osób żyjących od wypłaty do wypłaty pożyczka chwilówka może wydawać się ratunkiem. Jednak pożyczki te wiążą się z kompromisami, które często pozostają ukryte.
Koszty
Pożyczka chwilówka, zwana również zaliczką gotówkową, to niezabezpieczona pożyczka krótkoterminowa, której spłata jest dostosowana do cyklu wypłaty pożyczkobiorcy. Zazwyczaj pożyczkobiorcy muszą potwierdzić swoje zatrudnienie i dochody oraz podpisać umowę, w której zobowiążą się do spłaty pożyczki w całości do następnego dnia wypłaty. Wiele stanów ogranicza wysokość opłat pobieranych przez pożyczkodawców za pożyczki chwilówki i zakazuje lichwy, czyli stosowania wygórowanych odsetek. Inne stany, takie jak Nowy Jork, całkowicie zakazują udzielania pożyczek chwilówek i zezwalają jedynie licencjonowanym pożyczkodawcom na oferowanie pożyczek po znacznie niższym oprocentowaniu niż te oferowane przez wiele firm oferujących pożyczki chwilówki.
Najczęstszym kosztem związanym z szybką pożyczką chwilówką jest opłata finansowa, często wyrażana jako procent pożyczonej kwoty. Typowa opłata wynosi 15 dolarów za każde pożyczone 100 dolarów, co odpowiada rocznej stopie oprocentowania (APR) wynoszącej 391% lub więcej. Pomimo tych wysokich stóp, dwanaście milionów Amerykanów co roku zaciąga pożyczki chwilówki. Większość pożyczkobiorców odnawia lub odnawia swoje pożyczki, ponosząc dodatkowe opłaty i pogłębiając zadłużenie.
Doradcy finansowi zalecają pożyczkobiorcom poszukiwanie alternatyw dla chwilówek. Na przykład, mogą oni uzyskać niewielką pożyczkę w swojej kasie kredytowej lub skorzystać z linii kredytowej na karcie kredytowej. Pożyczkobiorcy mogą również porozmawiać z pracodawcą o zaliczkach na pensje. W niektórych przypadkach mogą one być tańsze niż chwilówki i mogą być potrącane z przyszłych wypłat. Mogą również skorzystać z pomocy organizacji non-profit zajmującej się doradztwem kredytowym. Doradcy kredytowi mogą pomóc pożyczkobiorcom w opracowaniu budżetów i planów zarządzania długiem.
Wygoda
Pożyczki chwilówki są wygodne, ponieważ pozwalają konsumentom szybko uzyskać niewielkie kwoty gotówki. Można je uzyskać w punktach pożyczkowych oferujących chwilówki oraz przez internet. Aby zakwalifikować się do pożyczki miloan zaloguj chwilówki, pożyczkobiorcy zazwyczaj wypełniają wniosek i składają dokument tożsamości wydany przez organ państwowy, ostatni odcinek wypłaty oraz dane konta bankowego. Wnioskodawcy są zazwyczaj zatwierdzani natychmiast, a pieniądze są wpłacane na ich konta bankowe lub dostępne w punktach pożyczkowych oferujących chwilówki.
Aby spłacić pożyczkę, pożyczkobiorcy wystawiają pożyczkodawcy czek z datą późniejszą niż ich kolejny dzień wypłaty. Jeśli nie mogą spłacić pożyczki w całości w terminie, pożyczkobiorcy mogą upoważnić pożyczkodawcę do automatycznego pobrania środków z ich rachunków bankowych. W ten sposób pożyczkodawcy mogą odzyskać dług i uniknąć straty finansowej z transakcji. Jeśli na rachunku bankowym pożyczkobiorcy nie ma wystarczających środków na pokrycie automatycznej wypłaty, pożyczkobiorca musi zwrócić się do pożyczkodawcy w celu ustalenia innych warunków spłaty lub narazić się na dodatkowe opłaty.
Chociaż pożyczki chwilówki reklamowane są jako szybkie i proste, mogą być źródłem problemów finansowych dla wielu pożyczkobiorców. Oprocentowanie i opłaty związane z pożyczkami chwilówkami są często bardzo wysokie, a pożyczkobiorcy mogą wpaść w spiralę zadłużenia, która może trwać miesiącami, a nawet latami. Ponadto, jeśli pożyczka chwilówka nie zostanie spłacona na czas, pożyczkodawca może przekazać dług firmie windykacyjnej, co może negatywnie wpłynąć na ocenę kredytową pożyczkobiorcy.
Czas na spłatę
Pożyczka chwilówka może pomóc wypełnić lukę między „kiedy potrzebujesz pieniędzy” a „kiedy otrzymasz wypłatę”. Problem polega na tym, że jeśli nie będzie odpowiednio zarządzana, ten rodzaj finansowania może prowadzić do pułapki zadłużenia.
W przeciwieństwie do kart kredytowych czy pożyczek bankowych, których koszt zależy od stopy procentowej, pożyczkodawcy chwilówek pobierają stałą opłatę za każdą pożyczoną złotówkę. Opłaty te szybko się sumują, przez co chwilówki są jednym z najdroższych źródeł gotówki. Wielu pożyczkobiorców wielokrotnie odnawia swoje pożyczki, co prowadzi do bardzo wysokich opłat, które mogą sięgać RRSO na poziomie 390% lub więcej. Chociaż większość pożyczkodawców chwilówek nie zgłasza pożyczkobiorców biurom informacji kredytowej, niespłacone długi sprzedane firmom windykacyjnym mogą znacząco obniżyć Twój scoring.
Istnieją alternatywy dla chwilówek, które mogą zapewnić szybką gotówkę i jednocześnie poprawić Twoją historię kredytową. Skontaktuj się z lokalnymi bankami społecznościowymi i kasami kredytowymi, które są uprawnione do udzielania małych pożyczek na bardziej elastycznych warunkach. Możesz również sprawdzić internetowe serwisy pożyczkowe typu peer-to-peer, które oferują niskie oprocentowanie i pozwalają na pożyczenie pieniędzy pod zastaw spodziewanego dochodu przed kolejną wypłatą.
Alternatywy
Pożyczki chwilówki mogą być kuszącym rozwiązaniem, gdy masz problemy finansowe, ale wiążą się z wysokimi opłatami, które mogą sprawić, że spłata będzie praktycznie niemożliwa. Istnieje wiele innych opcji szybkiego uzyskania gotówki, w tym pożyczki osobiste w kasach oszczędnościowo-kredytowych i bankach, oferujące niższe oprocentowanie. Niektórzy pożyczkodawcy zgłaszają również historię spłat do biur informacji kredytowej, co może z czasem pomóc w poprawie Twojej zdolności kredytowej.
Niektórzy pracodawcy oferują również programy zaliczek na wypłatę, znane jako „earned wage access”, które pozwalają pracownikom pożyczyć do 500 dolarów przed następną wypłatą. Te produkty zazwyczaj nie wiążą się z żadnymi opłatami, a spłatę należy wykonać dopiero po otrzymaniu wypłaty. To znacznie lepsze rozwiązanie niż odnawianie chwilówki i może być świetnym sposobem na uniknięcie pułapki związanej z chwilówkami.
Jeśli nie masz stałego źródła dochodu, rozważ rozpoczęcie dodatkowej pracy, takiej jak freelancing lub jazda dla Ubera. Takie prace mogą zapewnić dodatkowe pieniądze, które możesz przeznaczyć na opłacenie rachunków lub spłatę długów, a także mogą prowadzić do zatrudnienia na pełen etat.
Wiele osób z niską zdolnością kredytową może kwalifikować się do pożyczki osobistej w kasie oszczędnościowo-kredytowej lub banku. Pożyczki te mają niższe oprocentowanie niż chwilówki i mogą być łatwiejsze do uzyskania. Ponadto niektóre firmy pożyczkowe pozwalają na ustalenie stałego RRSO, co znacznie ułatwia planowanie budżetu.